Simulateur PTZ 2026
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Les conditions d'éligibilité au PTZ 2026
Le Prêt à Taux Zéro reste un dispositif phare pour soutenir l'accession à la propriété. En 2026, ses conditions évoluent pour cibler plus précisément les primo-accédants et favoriser l'achat de logements neufs dans les zones tendues.
Pour bénéficier du PTZ, tu dois respecter plusieurs critères stricts. Le non-respect d'un seul d'entre eux rend ton dossier inéligible. Il est donc crucial de bien vérifier chaque condition avant de monter ton projet.
Être primo-accédant : Tu ne dois pas avoir été propriétaire de ta résidence principale au cours des deux années précédant ta demande. Certaines exceptions existent (divorce, invalidité, catastrophe naturelle).
Plafonds de revenus 2026 par zone et composition familiale
Les plafonds de revenus varient selon la zone géographique et le nombre de personnes composant ton foyer. Ces montants correspondent au revenu fiscal de référence de l'année N-2 :
| Zone | 1 personne | 2 personnes | 3 personnes | 4 personnes | 5+ personnes |
|---|---|---|---|---|---|
| A bis / A | 49 000 € | 73 500 € | 88 200 € | 102 900 € | 117 600 € |
| B1 | 34 500 € | 51 750 € | 62 100 € | 72 450 € | 82 800 € |
| B2 | 31 500 € | 47 250 € | 56 700 € | 66 150 € | 75 600 € |
| C | 28 500 € | 42 750 € | 51 300 € | 59 850 € | 68 400 € |
Montants finançables selon la zone
Le PTZ ne finance qu'une fraction du prix de ton logement. Cette quotité varie selon la zone et le type de bien. Plus la zone est tendue, plus la part finançable est importante :
| Zone | Neuf - Quotité | Ancien + travaux | Plafond T2 (2 pers.) |
|---|---|---|---|
| A bis / A | 50% | Non éligible | 210 000 € |
| B1 | 40% | 40% | 189 000 € |
| B2 | 20% | 20% | 154 000 € |
| C | 20% | 20% | 140 000 € |
Attention : dans les zones A bis et A (Paris, Île-de-France, Côte d'Azur, Genève français), le PTZ ne finance plus l'ancien, même avec travaux. Cette restriction vise à orienter les acheteurs vers le neuf pour stimuler la construction.
Durée de remboursement et différé
La durée totale du PTZ s'étale sur 20 à 25 ans, avec une possibilité de différé selon tes revenus. Plus tes revenus sont proches du plafond, plus la durée de remboursement est courte.
Phase de différé : Si tes revenus sont dans la tranche la plus basse, tu peux bénéficier d'un différé de remboursement de 5, 10 ou 15 ans. Durant cette période, tu ne rembourses aucune mensualité de PTZ.
Phase d'amortissement : Après le différé (ou immédiatement selon tes revenus), tu rembourses le capital par mensualités constantes sur 10 à 15 ans. Le taux d'intérêt reste toujours de 0%.
Comprendre les zones A/Abis/B1/B2/C
Le zonage PTZ reflète la tension du marché immobilier. Plus la zone est tendue (forte demande, prix élevés), plus les aides sont importantes :
Zone A bis : Paris et 76 communes de la petite couronne parisienne (92, 93, 94). Zone la plus tendue avec des prix médians dépassant 10 000 €/m². PTZ jusqu'à 50% du projet en neuf uniquement.
Zone A : Reste de l'Île-de-France, Côte d'Azur (Nice, Cannes, Antibes), Genève français, quelques communes de Savoie. Mêmes conditions que A bis : 50% en neuf, rien en ancien.
Zone B1 : Grandes agglomérations de plus de 250 000 habitants (Lyon, Marseille, Bordeaux, Strasbourg, etc.) et certaines communes d'Île-de-France. PTZ à 40% pour neuf et ancien avec travaux.
Zones B2 et C : Agglomérations moyennes (B2) et reste du territoire (C). PTZ limité à 20% du projet, mais disponible pour neuf et ancien. Quotas les plus restrictifs mais coût d'achat plus accessible.
Neuf vs ancien avec travaux
Le PTZ privilégie nettement le neuf en 2026. Cette orientation politique vise à soutenir la construction de logements et l'amélioration de la performance énergétique.
Logement neuf : Acheté sur plan (VEFA), en l'état futur d'achèvement, ou livré depuis moins de 5 ans sans avoir jamais été habité. Respect des normes RT 2012 minimum. PTZ disponible dans toutes les zones.
Ancien avec travaux : Le logement doit nécessiter des travaux représentant au moins 25% du coût total de l'opération. Ces travaux doivent créer des surfaces habitables nouvelles ou une amélioration énergétique significative (gain de 2 classes DPE minimum).
Exemple : Tu achètes 120 000 € + 40 000 € de travaux = 160 000 € total. Les travaux représentent 25% du total, donc éligibles au PTZ (sauf zones A bis et A).
Cumul avec d'autres prêts aidés
Le PTZ peut se cumuler avec d'autres dispositifs de financement, optimisant ainsi le coût global de ton acquisition. Cette complémentarité est souvent méconnue des primo-accédants.
Prêt Action Logement (ex-1% logement) : Jusqu'à 40 000 € au taux de 0,5% sur 20 ans pour les salariés d'entreprises de plus de 10 salariés. Cumul possible sans limite avec le PTZ.
Prêts des collectivités locales : Nombreuses mairies, départements et régions proposent des prêts bonifiés aux primo-accédants. Renseigne-toi auprès de ta commune ou de l'ADIL (Association Départementale d'Information sur le Logement).
Prêt conventionné ou PAS : Taux réglementé, souvent légèrement supérieur au marché mais sans condition de revenus. Peut compléter un PTZ pour atteindre 100% du financement.
Important : Tous ces prêts comptent dans le calcul du taux d'endettement de 35%. L'avantage réside dans la réduction du coût total du crédit, pas dans l'augmentation de ta capacité d'emprunt.